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COSTO ANUAL TOTAL (CAT)

Es determinado como la tasa que iguale el valor de los pagos efectuados por el usuario financiero con los fondos recibidos, es decir, como aquella tasa que iguala los pagos netos del crédito a cero. Es expresado en términos efectivos anuales y en tanto por ciento con dos decimales.

¿POR QUÉ ES IMPORTANTE?

El CAT permite conocer el monto real que se pagará por un financiamiento, es una de las variables que se debe comparar al momento de evaluar las distintas opciones en el mercado.

CONCEPTOS INCLUIDOS EN EL COSTO ANUAL TOTAL

Para el cálculo del CAT, se incluyen los siguientes conceptos:

El cobro y pago del principal;
Los intereses ordinarios;
Las comisiones por todos los conceptos relacionados al otorgamiento y administración del crédito; y,
Descuentos y bonificaciones en caso de cumplir con las condiciones del contrato.

CONCEPTOS EXCLUIDOS DEL COSTO ANUAL TOTAL

El CAT no incluye aquellos conceptos que el RAP no puede controlar. Es decir, aquellos que están determinados por factores totalmente ajenos y no se pueden modificar. Por lo anterior, se excluyen los siguientes conceptos:

Impuestos aplicables a la transacción;
Gastos por avalúos; y,
Gastos notariales por el registro y traslado del dominio

FORMULA

Donde:

Pt = t-ésimo Pago Neto (Pagos-Desembolsos)
N= número de pagos
i= costo total en términos nominales
t= número de pago del crédito
∑= sumatoria de dato

EJEMPLO

La señora María Alejandra Rodríguez, se presentó a una de las oficinas del RAP para solicitar información de préstamos RAPIFACIL. Se le explicó que le podían prestar hasta el 90% de sus aportaciones. El oficial de préstamos procedió a realizar el análisis respectivo, determinó que la afiliada podía optar a un préstamo bajo las siguientes condiciones:

Monto: L30,00.00

Tasa anual: 9.75%

Plazo: 12 meses

Cuota nivelada: L2,633.99

Para tomar una decisión la señora María Alejandra Rodríguez, desea saber cuál es la tasa CAT.

El oficial de créditos le informa que la tasa CAT es del 10.20% anual y que estaría pagando L1,607.88 por concepto de intereses regulares durante la vigencia del préstamo, es decir, un total de L.31,607.88 incluyendo el capital prestado.

Terminos y Condiciones

Reglamento gana con Raphaela (1) (1)

Premios

Conoce a RAPhaela

Beneficios de actualizar

Fechas de Sorteos

Porqué actualizar

¿Cómo Jugar?

Términos y Condiciones

Reglamento F

Fechas y Premios

Información del Fondo de Vivienda

El Fondo de Vivienda se compone de:

» Ahorros históricos

» Ahorros voluntarios

Los ahorros históricos son las cotizaciones y aportaciones obrero – patronales que fueron obligatorias en el marco de la Ley del RAP y que a partir de la vigencia de la Ley Marco del Sistema de Protección Social son de carácter voluntario.

Las aportaciones voluntarias se pueden realizar mediante deducción por planilla y pagos en línea.

REQUISITOS DE AFILIACION

»Original y copia de la tarjeta de identidad;

»Completar la solicitud y contrato de afiliación voluntaria del Fondo de Vivienda e Inclusión Financiera;

»Acreditar nivel de ingresos mensuales

BENEFICIOS PARA LOS AFILIADOS

Oportunidad para la generación de un fondo de ahorro

» Altos rendimientos

» Acreditación diaria de intereses

» Devolución de aportes

» Entrega de Excedentes

» Acceso a programas de financiamiento

» Préstamos de Vivienda

» Préstamos de Consolidación de Deuda

» Préstamos Personales (Rapifácil)

RENDIMIENTOS:

Los fondos son invertidos en condiciones de seguridad, rentabilidad y liquidez

Prestamos - Fondo Vivienda

Préstamo de Corto Plazo

Préstamo Rapifácil

Todos los afiliados activos pueden adquirirlo para cualquier destino a una
tasa de interés desde el 9.75%

El afiliado debe tener aportaciones en el Fondo de Vivienda, ya que el monto a financiar es de los aportes de dicho Fondo.

PRÉSTAMOS DE LARGO PLAZO

Préstamos de Vivienda

Es un financiamiento que otorga el RAP a los afiliados activos bajo la modalidad de redescuentos a través de las Instituciones financieras autorizadas a una tasa de interés desde el 9%.

PRÉSTAMO CONSOLIRAP

Los afiliados pueden adquirirlo para consolidar cualquier deuda generada a una tasa de interés del 12%.

Requisitos de Prestamos a Largo Plazo - FOVIF

LOS AFILIADOS deben cumplir alguno de los siguientes requisitos para poder aplicar a un Préstamo de Largo Plazo:

» Afiliados con ahorro acumulado en el Fondo de Vivienda y que estén activos en alguno de los fondos administrados por el RAP.

»Afiliados activos en el Fondo de Pensiones o Cesantías que no tienen un ahorro acumulado en el Fondo de Vivienda, que se afilien de forma voluntaria y aporten un año como mínimo.

La condición de un año de cotización voluntaria se podrá registrar en un solo pago anticipado

Información del Fondo - Cesantía

OBJETIVO DEL FONDO DE CESANTÍAS

» Propiciar el pago de las prestaciones de los trabajadores.

» Creación de la compensación o prima por antigüedad laboral.

BENEFICIO PARA LAS EMPRESAS

» Disponibilidad de recursos para afrontar obligaciones

» Administración efectiva del pasivo laboral

» Alta tasa de rendimiento

» Rendimientos están a favor de la Empresa (reduciendo la cantidad de recursos a utilizar para el pago)

» Escudo Fiscal.

»BENEFICIO PARA LOS COLABORADORES

»Reducción del riesgo de incumplimiento por parte del patrono.

»Reserva laboral en efectivo. (Prestaciones)

»Prima por antigüedad

La Reserva Laboral se puede utilizar para el pago del Auxilio de Cesantía cuando:

»Se da un despido injustificado del trabajador.

»Cuando la Secretaría del Trabajo certifica el despido indirecto de un empleado

El dinero acumulado en el Fondo de Cesantías es propiedad del COLABORADOR

¿Quiénes deben aportar?

La Ley Marco del Sistema de Protección Social faculta al RAP a recaudar y administrar las Cuentas de Capitalización Individual de Pensiones y Cesantías, dicha Ley se publicó el 17 de julio de 2015 y entró en vigencia el 4 de septiembre de 2015.

TODAS LAS EMPRESAS PRIVADAS DEBEN ESTAR INSCRITAS AL RAP

» Empresas con 10 o más colaboradores

» Empresas con menos de 10 colaboradores

BENEFICIOS QUE OBTIENEN LAS EMPRESAS AL INSCRIBIR SUS EMPRESAS AL RAP

FONDO DE CESANTÍAS

Acumular recursos necesarios en efectivo para cubrir un porcentaje de las prestaciones de sus colaboradores.

FONDO DE PENSIONES

Contribuyen a generar un ahorro para el futuro de sus colaboradores.

LAS APORTACIONES RECAUDADAS POR LAS EMPRESAS se acreditan directamente a las cuentas de los afiliados.

Aportaciones obligatorias que se realizan en la Cuenta de cada afiliado: APORTACIONES DEL EMPLEADOR Y COTIZACIONES DEL AFILIADO.

LAS EMPRESAS DE FORMA ADICIONAL A LO ESTABLECIDO EN LA LEY, pueden aportar de forma voluntaria a favor de sus colaboradores, en los siguientes fondos:

Fondo de Pensiones
Fondo de Vivienda
Fondo de Cesantías

LAS EMPRESAS PRIVADAS QUE AÚN NO SE HAN INSCRITO AL RAP

Incumplen la Ley
Corren el riesgo de recibir sanción de la Secretaría de Trabajo

Misión, Visión, Valores

MISIÓN:

“Somos una Institución Financiera Privada de Interés Social orientada a la mejora de la calidad de vida de nuestros afiliados.”

VISIÓN:

“Ser la mejor opción en soluciones financieras incluyentes en los mercados que participemos.”

VALORES:

» Integridad

» Tolerancia

» Respeto

» Calidez

» Transparencia

» Equidad

Historia del RAP

PM

1991

Creación del RAP

Decreto No. 167-91: Fue creado en el contexto de la Ley del FOSOVI para administrar el fondo que constituye los ahorros de los colaboradores de la Empresa Privada. Fondo Administrado: Fondo de Vivienda.

1993

Separación del Gobierno y se convierte en Empresa Privada

Decreto No. 53-93 – Separación del Gobierno y se convierte en Empresa Privada, se separa del FOSOVI (Pasa a estar sujeta al derecho privado, se conforma el Consejo Directivo.

2013

Creación de la Ley del RAP

Decreto No. 107-2013 – Se aprueba la Ley del RAP (Reafirma el carácter privado de la Institución. Fondo Administrado: Fondo de Vivienda

2015

Ley Marco del Sistema de Protección Social

Decreto No. 56-2015 – Se aprueba la Ley Marco del Sistema de Protección Social y le permite recaudar y administrar las Cuentas de Capitalización Individual de Pensiones y Cesantías. Fondos que Administra: Fondo de Vivienda, Fondo de Pensiones, Fondo de Cesantías

Quiénes Somos

El RAP es una Institución Financiera Privada de Interés Social que brinda soluciones financieras para mejorar la calidad de vida de sus afiliados.

Cuenta con más de 300,000 afiliados y ha logrado administrar más de 24,000 millones de lempiras.

Es la única Institución Financiera Privada de Interés Social que entrega excedentes a sus afiliados y ha entregado L 2,000,294,200 desde el año 2017.

Los dueños del RAP son todos los afiliados, y la Institución existe para generar un cambio en el individuo y en la sociedad.

El RAP BRINDA ALTOS RENDIMIENTOS EN LOS AHORROS debido a la metodología de inversión colectiva de fondos y la experiencia del RAP en la inversión de recursos.

El Consejo Directivo determinó brindar altos rendimientos en los ahorros, bajas comisiones y bajas tasas de interés en los préstamos.

Cuenta con una GRAN SOLIDEZ FINANCIERA.

FONDOS QUE ADMINISTRA EL RAP

» Fondo de Pensiones
» Fondo de Cesantías
» Fondo de Vivienda e Inclusión Financiera

El RAP es supervisado por:

» Comisión Nacional de Banca y Seguros, CNBS
» Auditoría Externa
» Auditoría Interna

» El 100% del capital que administra el RAP tiene su origen DE LA EMPRESA PRIVADA.

» El RAP brinda beneficios de forma equitativa a TODOS SUS AFILIADOS.

Información del Fondo - Pensiones

OBJETIVO DEL FONDO DE PENSIONES

Garantizar a los trabajadores, el amparo contra las contingencias derivadas de la vejez, la invalidez y la muerte.

BENEFICIO PARA LAS EMPRESAS

» Cumplimiento adecuado de la Ley

» Escudo Fiscal

» Transparencia en la administración de los fondos

» Fortalecer el paquete de compensaciones a entregar a sus colaboradores

» Responsabilidad Social Empresarial

BENEFICIO PARA LOS COLABORADORES

» Altos rendimientos
» Acreditación diaria de intereses
» Escudo Fiscal
» Ahorro doble
» Acceso a una jubilación adecuada
» Devolución de aportes en caso de invalidez, vejez y muerte

EDADES PARA RETIRAR EL FONDO DE PENSIONES POR VEJEZ

»Mujeres 60 años
»Hombres 65 años

El saldo del Fondo de Pensiones se compone de:

» Cotizaciones del afiliado (obligatorias y voluntarias)
» Aportes de la empresa (obligatorias y voluntarias)
» Aportes extraordinarios
» Rentabilidad que el fondo genera

Calculo del Fondo - Pensiones

Calculo de Fondo

Proceso de Inscripción

TODAS LAS EMPRESAS PRIVADAS DEBEN ESTAR INSCRITAS AL FONDO DE PENSIONES Y CESANTÍAS DEL RAP

LAS EMPRESAS SON PREVISORES DE SUS NEGOCIOS AL INSCRIBIRLAS AL RAP

Las Empresas que ya se encuentran inscritas al RAP, deben mantener actualizada su información, de esta manera estarán cumpliendo con la Normativa 019/2016, artículo 40 emitido por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS)

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